Neobank đã và đang nổi lên như một từ thông dụng mới nhất trong ngành Fintech. Nó đã đưa toàn bộ ngành Fintech phát triển một cách nhanh chóng. Theo một nghĩa nào đó, Neobank đang xác định lại tương lai của lĩnh vực ngân hàng.
Nhưng chính xác thì Neobank là gì và tại sao nó lại trở thành một vấn đề quan trọng? Trong bài viết này, chúng ta sẽ thảo luận về các phương diện liên quan đến Neobank cũng như việc so sánh nó với các ngân hàng truyền thống và ngân hàng số.
1. Neobank là gì?
NeoBank có thể được định nghĩa là một ngân hàng số không có chi nhánh ngân hàng, không có phòng giao dịch. Thay vì các chi nhánh thực, sự hiện diện của Neobank là hoàn toàn trực tuyến.
Neobank nhắm mục tiêu đến những người dùng có hiểu biết về công nghệ, những người có xu hướng thích quản lý tiền của họ thông qua ứng dụng di động hoặc các phương tiện số khác.
Bạn cũng có thể gọi Neobank là công ty Fintech chuyên cung cấp một loạt các dịch vụ tài chính như chuyển tiền hay các giải pháp tài chính ưu tiên di động và hơn thế nữa.
Mục tiêu chính của Neobank là cung cấp trải nghiệm khách hàng liền mạch ở một cấp độ mà không một ngân hàng truyền thống nào có khả năng cung cấp. Neobank cũng được biết đến với các dịch vụ nhanh hơn và rẻ hơn. Các chi phí ngân hàng cũng được tiết kiệm trong các Neobank, cho phép họ giảm phí và tận dụng các dịch vụ của Neobank cho những ngân hàng cấp dưới.
2. Neobank hoạt động như thế nào?
Neobank hoạt động trên mô hình "Ngân hàng như một dịch vụ". Hiện tại, bối cảnh Neobank có thể được chia thành ba loại chính:
- Loại đầu tiên mang đặc trưng của các FinTech không được cấp phép nhưng đã hợp tác với các ngân hàng truyền thống. Trong loại hình này, Fintech sử dụng một lớp vỏ bọc xung quanh các dịch vụ và sản phẩm khác nhau của ngân hàng đối tác của họ.
- Loại thứ hai là khi một ngân hàng truyền thống triển khai sáng kiến chỉ dành cho mảng kỹ thuật số của mình dưới dạng các Neobank.
- Loại thứ ba là các Neobank có giấy phép hoạt động ngân hàng số. Tuy nhiên, loại ngân hàng này chỉ tồn tại ở những quốc gia chấp nhận các thực thể ngân hàng số độc lập.
Hiện tại, có rất ít Neobank có giấy phép ngân hàng số của riêng họ. Hầu hết các ngân hàng này tồn tại chủ yếu dưới dạng thứ nhất hoặc thứ hai. Đó là lý do tại sao phần lớn các Neobank có một ngân hàng làm đối tác. Các ngân hàng hoạt động như một nền tảng của Neobank để cung cấp các dịch vụ ngân hàng cốt lõi.
Thông thường, những ngân hàng này có cơ sở hạ tầng lỗi thời và các hệ thống kế thừa (legacy system - ám chỉ hệ thống, phương pháp, công nghệ đã lỗi thời hoặc cần thay thế).
Neobank đặt một “lớp” các dịch vụ và sản phẩm số của mình lên các hệ thống kế thừa này nhằm làm cho các dịch vụ ngân hàng trở nên linh hoạt, dễ tiếp cận và có thể mở rộng hơn nữa.
Neobank hướng tới khách hàng vì loại hình ngân hàng này cung cấp các dịch vụ được cá nhân hóa và có mức độ tùy chỉnh cao. Vì hoạt động của Neobank 100% là kỹ thuật số nên công nghệ trở thành một phần thiết yếu.
Các Neobank hầu hết hoạt động dựa trên mô hình ra quyết định (decision-making model), nghĩa là tất cả mọi người cần phải đưa ra quyết định trong một khoảng thời gian nào đó. Họ cũng được thúc đẩy bởi các quyết định dựa trên dữ liệu. Đó là lý do tại sao họ thu thập dữ liệu và phân tích các mô hình để hiểu hơn về các hoạt động của khách hàng.
3. Các số liệu thống kê liên quan đến Neobank
Trong vài năm trở lại đây, Neobank đã có một số tăng trưởng vượt bậc. Tính đến năm 2019, các Neobank đã có hơn 30 triệu khách hàng. Điều thú vị ở đây là con số này không bao gồm các thị trường lớn như Trung Quốc và Ấn Độ.
 |
Ảnh: Digi Pay |
Các Neobank đang phát triển khá nhanh chóng với các khoản đầu tư tích cực với một số Neobank đang có các vòng tài trợ khoảng 2,5 tỷ USD vào năm 2019.
Một trong những lý do chính tạo nên sự tăng trưởng nhanh chóng này là các Neobank luôn triển khai các tính năng nâng cao với tốc độ nhanh hơn, do đó, nâng cao hiệu suất của chúng.
Theo phân tích thị trường năm 2018, ứng dụng Neobank đang bổ sung 10 tính năng mới mỗi năm trong khi đối với các ngân hàng truyền thống, con số này chỉ là 6.
Về tổng số bản cập nhật ứng dụng mỗi năm, con số trung bình cho các bản cập nhật ứng dụng Neobank là 27 trong khi đối với các ngân hàng truyền thống, con số này luôn dưới 10.
 |
Ảnh: Digi Pay |
Khi nói đến sự hài lòng của khách hàng, các ngân hàng Neobank cũng đang đi trước các ngân hàng truyền thống. Một nghiên cứu mới đây đã chỉ ra rằng khoảng 90% người dùng tại Mỹ hài lòng với các Neobank. Trong khi đó, chỉ 50% ngân hàng truyền thống trên toàn cầu đáp ứng được 66% nhu cầu của người dùng.
4. Neobank khác với ngân hàng truyền thống và ngân hàng số như thế nào?
Chúng ta có thể dễ dàng phân biệt các Neobank và ngân hàng truyền thống vì về cơ bản, chúng rất khác nhau. Tuy nhiên, mọi người có thể sẽ cảm thấy khó khăn khi phân biệt giữa Neobank và ngân hàng số.
4.1. Neobank và ngân hàng truyền thống
Các Neobank về cơ bản khác với các ngân hàng truyền thống ở hầu hết mọi khía cạnh. Neobank đôi khi còn được gọi là “ngân hàng của những người thách thức” bởi chúng thách thức các ngân hàng truyền thống bằng cách cung cấp các dịch vụ ngân hàng thuận tiện hơn và lấy khách hàng làm trung tâm. Chúng ta có thể tìm hiểu sự khác biệt chính giữa Neobank và ngân hàng truyền thống từ bảng so sánh dưới đây:
 |
Ảnh: Digi Pay |
Bảng trên cho thấy rõ sự khác biệt giữa ngân hàng truyền thống và Neobank. Sự khác biệt lớn đầu tiên là các Neobank là ngân hàng hoạt động hoàn toàn trực tuyến 100%, hoàn toàn trái ngược với các ngân hàng truyền thống có các chi nhánh và phòng giao dịch thực tế.
Trong các ngân hàng truyền thống, hỗ trợ khách hàng là cá nhân, điều đó cũng có nghĩa là quá trình này sẽ chậm hơn. Ví dụ, một ứng dụng thế chấp có thể mất nhiều thời gian trong các ngân hàng truyền thống vì nó liên quan đến rất nhiều thủ tục giấy tờ, các cuộc họp trong chi nhánh ngân hàng, việc nộp tài liệu…
Ngược lại, một quy trình tương tự trong các Neobank sẽ được diễn ra nhanh hơn và thuận tiện hơn vì các Neobank đã được thiết kế để giải quyết các nhiệm vụ tốn nhiều thời gian, công sức thông qua các quy trình tiết kiệm thời gian như kiểm tra tự động lịch sử tín dụng, biểu mẫu đăng ký… Hơn nữa, trong các Neobank, khách hàng sẽ không cần cung cấp liên hệ cá nhân cho bất kỳ ai để phê duyệt khoản vay, tạo tài khoản và bản thảo.
Như đã đề cập ở trên, mỗi Neobank đều có thể ở những trạng thái cấp phép khác nhau. Việc có giấy phép hoặc thiếu giấy phép sẽ xác định những dịch vụ mà họ có thể cung cấp cho khách hàng của mình.
Ví dụ, một số Neobank có thể cung cấp các gói bảo hiểm tiền gửi (một loại hình bảo hiểm bảo đảm cho quyền lợi của người có tiền gửi tiết kiệm) nhưng một số khác thì không. Khi nói đến các ngân hàng truyền thống, họ đều có đầy đủ giấy phép của ngân hàng.
Bên cạnh đó, Neobank cũng rẻ hơn nhiều so với các đối tác truyền thống của họ. Mức giá của các Neobank rất minh bạch và khách hàng không cần phải lo lắng về bất kỳ khoản phí ẩn nào. Trong khi đó, các ngân hàng truyền thống có thể tính nhiều loại phí khác nhau, bao gồm phí hàng tháng đối với các loại tài khoản cụ thể.
4.2. Neobank và ngân hàng số
Nhiều người vẫn còn khá mơ hồ khi phân biệt ngân hàng số và Neobank vì chúng rất giống nhau. Các ngân hàng số cũng cung cấp những dịch vụ tương tự như của Neobank, trong đó, chúng cho phép người dùng rút, gửi, vay, chuyển khoản và một số hoạt động khác cũng liên quan đến ngân hàng.
Nếu có sự khác biệt ở đây thì đó là Neobank độc lập và hoàn toàn không liên kết với các ngân hàng truyền thống. Mặt khác, các ngân hàng số có xu hướng tồn tại giống như một chi nhánh của một ngân hàng truyền thống lớn hơn. Dưới đây là biểu đồ Venn phân biệt rõ ràng giữa các Neobank với các ngân hàng số và ngân hàng truyền thống.
 |
Ảnh: Digi Pay |
5. Lợi ích của NeoBank là gì?
Tại sao Neobank lại được nhắc đến nhiều trong vài năm trở lại đây như vậy? Điều gì làm cho nó trở thành một xu hướng phổ biến? Câu trả lời là những lợi ích hàng đầu mà Neobank đem lại cho khách hàng của mình. Chúng ta hãy xem xét từng lợi ích dưới đây.
Thứ nhất, chi phí thấp
Một trong những lợi ích chính của Neobank là nó tiết kiệm chi phí so với các ngân hàng truyền thống. Đó là bởi vì các ngân hàng truyền thống phải trang trải chi phí hoạt động và chi phí lao động cho nhân viên tại các chi nhánh, văn phòng giao dịch của họ.
Trong khi đó, các Neobank không phải trả những khoản chi phí vận hành như trên. Do đó, họ có đủ tiềm lực để tính phí ít đi hoặc thậm chí là không tính phí. Ngoài ra, do không có các rủi ro tín dụng và ít quy định hơn, các Neobank cũng trở nên tiết kiệm chi phí hơn nhiều.
Thứ hai, sự tiện lợi
Các Neobank cũng được biết đến với việc cung cấp sự tiện lợi hàng đầu cho khách hàng của họ vì chúng hoạt động kỹ thuật số hoàn toàn. Việc toàn bộ các thiết lập đều là kỹ thuật số cũng có nghĩa là khách hàng có thể sử dụng tất cả các dịch vụ ngân hàng một cách thuận tiện trên điện thoại thông minh của họ.
Trong trường hợp khách hàng có bất kỳ vấn đề gì, họ chỉ cần liên hệ với đại diện của Neobank thông qua các phương tiện kỹ thuật số. Tại Neobank, các vấn đề được giải quyết nhanh hơn và người dùng không cần tốn quá nhiều công sức.
Ngoài nhứng lợi ích trên, Neobank cho phép người dùng quản lý tài chính của mình một cách hiệu quả.
 |
Ảnh: Digi Pay |
Thứ ba, định hướng khách hàng
Neobank nhấn mạnh vào trực quan và thiết kế nền tảng của họ. So với Neobank, các ngân hàng truyền thống có thể trông “lạc hậu” hơn.
Mục đích của Neobank là phát triển một hệ thống dễ sử dụng và trực quan hơn, nó có thể trở thành một giải pháp thay thế ưu việt cho các ngân hàng truyền thống.
Ứng dụng của Neobank cũng rất thân thiện với người dùng, sinh động và hài hòa. Chúng cũng được thiết kế để đáp ứng các nhu cầu phức tạp của khách hàng. Thân thiện với người dùng là một trong những phương châm hoạt động chính của các Neobank.
Thứ tư, báo cáo thông minh (Smart reporting)
Neobank cung cấp các báo cáo nâng cao và thông minh. Neobank có khả năng hiển thị chính xác số tiền người dùng còn lại trong tài khoản trong thời gian thực. Nhờ điều này, bạn có thể xem xét chi tiết tất cả các khoản thanh toán và giao dịch của mình trên một ứng dụng.
Neobank cũng cung cấp cho bạn một cái nhìn tổng quan về tất cả các khoản chi tiêu và mục tiêu tiết kiệm của bạn. Hơn nữa, bạn có thể tùy chỉnh các báo cáo theo yêu cầu của mình. Báo cáo thông minh của Neobank giúp người dùng có kế hoạch, định hướng rõ ràng về tài chính của họ. Điều này cũng giúp họ đưa ra các quyết định một cách sáng suốt hơn.
Thứ năm, thời gian xử lý nhanh chóng
Neobank có ưu điểm là thời gian xử lý nhanh hơn so với các ngân hàng truyền thống. Ví dụ, nếu một khách hàng muốn đăng ký một khoản vay tại một ngân hàng truyền thống thì họ phải trải qua một số quy trình nghiêm ngặt và cũng tốn không ít thời gian.
Trong khi đó, Neobank đã cải thiện tất cả các quy trình tốn kém thời gian này và thúc đẩy chiến lược đổi mới để tăng tốc toàn bộ quy trình. Ví dụ, “Neobanker” SoFi - một công ty tài chính cá nhân trực tuyến cho phép người dùng đủ điều kiện nhận những khoản vay và lãi suất chỉ trong vòng vài phút.
Thứ sáu, thanh toán quốc tế một cách dễ dàng
Khi thực hiện thanh toán quốc tế, khách hàng sẽ gặp khó khăn tại các giao dịch ngân hàng truyền thống. Đó là bởi vì để thực hiện thanh toán quốc tế, người dùng được yêu cầu phải nâng cấp thẻ ghi nợ của họ thành thẻ ghi nợ quốc tế.
Tuy nhiên, nếu bạn đã có tài khoản tại một Neobank thì bạn có thể sử dụng thẻ Neobank của mình để thực hiện các giao dịch quốc tế mà không yêu cầu bất kỳ sự nâng cấp nào.
 |
Thứ bảy, các dịch vụ giá trị gia tăng
Ngày nay, chức năng của ngân hàng không chỉ đơn thuần là thanh toán và chuyển tiền. Neobank đã chứng minh điều đó bằng các dịch vụ giá trị gia tăng của mình. Các ngân hàng Neobank sử dụng dữ liệu khách hàng, thông tin tài khoản, các biểu mẫu… với sự trợ giúp của AI để đề xuất các dịch vụ tài chính khác cho người dùng.
Neobank không chỉ đề xuất các dịch vụ tài chính khác nhau mà còn hỗ trợ các dịch vụ này bằng các số liệu thống kê và thông tin chi tiết.
Các Neobank cũng khuyến nghị dịch vụ dựa trên nhân khẩu học để khách hàng có thể dễ dàng đưa ra các quyết định đầu tư hơn.
Thứ tám, các tính năng bảo mật cao
Neobank cũng được biết đến là những công ty luôn tận dụng một số tính năng bảo mật tiên tiến nhất. Họ triển khai xác minh sinh trắc học (biometric verification), 2FA (xác thực hai yếu tố), RBAC (kiểm soát vai trò dựa trên vai trò), những công nghệ mã hóa tiên tiến nhất và nhiều biện pháp bảo mật khác để khiến cho các giao dịch ngân hàng trở nên an toàn hơn với người dùng.
Không chỉ vậy, các ứng dụng này cũng tuân thủ luật bảo mật của khách hàng, luật chống rửa tiền…
Neobank là một ví dụ hoàn hảo về mức độ tiện lợi của ngân hàng đối với người dùng. Người tiêu dùng trên toàn thế giới đã thích ứng với các loại hình ngân hàng mới, nhanh chóng và thuận tiện này. Neobank sẽ tăng trưởng hơn nữa nếu nó có thể quản lý để loại bỏ một số rào cản như ít quy định hơn và sự vắng mặt của bất kỳ chi nhánh ngân hàng hay văn phòng giao dịch trực tiếp nào.
Tuy nhiên, không có gì là chắc chắn vào thời điểm hiện tại vì các Neobank vẫn đang trong giai đoạn sơ khai. Khoảng vài năm nữa, bức tranh toàn cảnh về Neobank sẽ rõ ràng và cụ thể hơn. Sẽ không quá ngạc nhiên nếu các Neobank trở thành tương lai của ngân hàng trong những năm tới.
Theo Digi Pay
